Appel à contributions : document de discussion de NITI Aayog sur un régime réglementaire pour les banques numériques – | Informatique en nuage | Centre de données


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  • En novembre, le NITI Aayog a publié un document de discussion sur « »Banques numériques – Une proposition de régime de licences et de réglementation pour l’Inde(Document de discussion). Il décrit le besoin et les éléments d’un régime réglementaire proposé pour un nouveau concept de « banques numériques » (BD). Dans cet article, nous donnons un aperçu du document de discussion et soulevons quelques préoccupations sur lesquelles une réflexion plus approfondie est nécessaire.

    Qu’est-ce qu’une banque numérique ?

    Une DB sera en mesure d’offrir l’ensemble des services que toute banque peut offrir conformément à la loi sur la réglementation bancaire de 1949, y compris l’émission de dépôts et l’octroi de prêts. La principale différence avec une banque traditionnelle, cependant, est qu’une DB “s’appuieront principalement sur Internet et d’autres canaux proches pour offrir leurs services et non sur des succursales physiques.

    Pourquoi le NITI Aayog a-t-il proposé cette idée ?

    Le document de travail propose cette solution en réponse à deux problèmes : la question primordiale de la l’inclusion financière et le insuffisance du régime d’octroi de licences existant pour régler ce problème.

    1. Le défi de l’inclusion financière. Internet est considéré comme un outil puissant à exploiter pour relever le défi de l’inclusion financière. Comme le note le document de discussion, jusqu’à présent, l’attention s’est portée sur l’utilisation d’Internet pour mettre en œuvre des réformes des paiements (telles que le cadre d’agrégation de comptes) ou pour améliorer l’expérience client dans le secteur bancaire. Bien que ceux-ci soient nécessaires, Internet doit encore être exploité dans la couche bancaire de services publics de base pour combler les lacunes à cette couche (par exemple, l’écart d’accès inadéquat au crédit formel auquel sont actuellement confrontées les moyennes, petites et micro-entreprises).
    2. L’insuffisance du régime d’octroi de licences existant. Actuellement, les entités ne peuvent tirer parti d’Internet dans le domaine bancaire qu’en choisissant l’une des trois voies suivantes : en proposant des services bancaires en ligne ; en créant une néo-banque ou en créant une banque de paiement. Le document de travail indique clairement qu’ils sont tous insuffisants pour diverses raisons :

      • Les services bancaires par Internet sont un non-démarreur, car les directives actuelles exigent qu’une entité intéressée par les services bancaires par Internet ait une présence physique en Inde (voir ici). Cela va à l’encontre du point.
      • Les néo-banques ne sont couvertes par aucun régime officiel de licence ou de réglementation. Ils doivent s’associer à des banques agréées existantes ou à des sociétés de services financiers non bancaires et ne peuvent proposer que des offres haut de gamme destinées aux consommateurs et aux petites entreprises, telles que les cartes de débit numériques, les outils de gestion des finances personnelles, entre autres. Ce n’est pas un modèle efficace, car les néo-banques (i) ont un potentiel de revenus limité (ii) sont contraintes d’opérer dans les gammes de produits de leurs partenaires (iii) ne peuvent pas obtenir de licence et, par conséquent, ne peuvent pas émettre de dépôts à faible coût.
      • Les banques de paiement sont contraintes par les limitations de leur licence. Il s’agit en fait d’extensions de prestataires de services de paiement. S’ils peuvent détenir des dépôts, ils ne peuvent pas émettre de crédit, ce qui limite l’étendue de leurs opérations. Bien que la RBI leur permette de passer à une licence de petite entreprise financière, cela ne semble pas constituer une incitation suffisante pour les entités à participer.

    Le document de discussion présente le concept de « banque numérique » comme la solution à ce qui précède.

    Principes de conception

    Pour définir les principes de conception, le document de discussion établit un « indice réglementaire mondial des banques numériques » qui évalue les réponses réglementaires mondiales à la banque numérique. Il s’appuie sur le Royaume-Uni, la Malaisie, la Corée du Sud, Singapour, Hong Kong et l’Australie. Il examine quatre paramètres :

    • Que sont les barrières à l’entrée? (proportionnalité dans les mandats de capital minimum, éligibilité du track record, etc.)
    • Comment pro-concurrentiel est un régime ? (par exemple, ont-ils un accès égal aux systèmes d’assurance-dépôts, aux systèmes de systèmes de paiement, aux sources de revenus, etc. au même titre que les opérateurs historiques)
    • Combien autonomie est donné à une banque numérique dans les opérations quotidiennes ? (par exemple, y a-t-il des mandats de présence minimum non justifié par la prudence ; plafonds d’actifs/dépôts ; et mandat de présence physique, etc.)
    • Comment neutre sur le plan technologique est le régime ? (par exemple, y a-t-il des restrictions sur /préférences pour l’utilisation d’une technologie particulière)

    Sur la base de ce qui précède, le document de discussion dérive trois thèmes trouvés dans toutes les juridictions sur lesquels se concentrer pour l’Inde : la neutralité technologique, les réglementations d’étalonnage et les conditions d’entrée, et des plans de sortie ou des testaments de vie. Sur cette base, il recommande ensuite un modèle de réglementation et d’octroi de licences en deux phases :

    1. Une licence de banque d’affaires numérique restreinte : Premièrement, la RBI devrait introduire une licence restreinte. Les candidats à cette licence feraient obligatoirement partie d’un bac à sable réglementaire. Sous réserve de leurs performances, ils peuvent ou non bénéficier d’une licence full-stack. Leurs performances pourraient être mesurées sur la base de divers paramètres que la RBI peut identifier (par exemple, le coût d’acquisition des clients, la préparation technologique, le volume de crédit versé aux MPME, etc.). S’il n’est pas accordé une telle licence à pile complète, un plan de sortie doit être mis en place pour qu’ils l’utilisent. Certaines des conditions que les candidats devraient respecter incluent :
    • Un capital libéré minimum pour INR 20 crores.
    • Un besoin pour les personnes de contrôle d’avoir une expérience dans les industries adjacentes, comme le commerce électronique, les paiements, la technologie, etc.
    • Réglementation des risques technologiques, telle que la préparation technologique ex ante, y compris la conformité aux certifications de niveau industriel, les politiques au niveau du conseil d’administration, la supervision des risques technologiques de perfectionnement, entre autres.
    1. Une licence bancaire universelle numérique full-stack : Les candidats jugés éligibles pour une licence à pile complète seraient mis à niveau et leurs restrictions assouplies. Par exemple, leur capital versé minimum peut être étendu à 200 crores INR. Certaines restrictions peuvent également être assouplies de manière progressive. Par exemple, pour augmenter le nombre de clients réparables, etc.

    Pour assurer la compétitivité et la viabilité de la banque d’affaires numérique, le document de discussion suggère qu’il y ait un accès égal aux principaux catalyseurs d’infrastructure – Aadhaar e-KYC, UPI, systèmes ATM, écosystème AA, etc.

    Quelques préoccupations immédiates

    • Pourquoi avons-nous besoin d’un régime de licence distinct juste pour nous éloigner de l’exigence de succursales physiques ? Il est nécessaire de discuter des défis actuels liés au cadre existant pour les succursales physiques et de la manière dont les banques numériques les aborderaient.
    • Pourquoi la limite pour une banque universelle numérique à pile complète est-elle limitée à celle fixée pour les petites banques financières (INR 200 crore) ? Il est nécessaire de discuter des raisons pour lesquelles cela ne devrait pas être le même que celui défini pour une banque traditionnelle (INR 500 crore).
    • Comment les problèmes de concurrence vis-à-vis des banques traditionnelles seraient-ils traités ? Les banques traditionnelles doivent entretenir leurs succursales physiques, respecter une limite de capital libéré minimum plus élevée et continuer à proposer une infrastructure/des applications numériques. Les futures banques numériques full stack n’auront pas à se soucier des deux premières limitations. Cela crée des motifs pour les banques traditionnelles de soulever des problèmes de concurrence ; un problème non négligeable étant donné que certains d’entre eux sont déjà en difficulté fiscale.

    Si vous avez des recommandations ou des suggestions sur le document de discussion, veuillez écrire à apurva@nasscom.in avant le 14 novembree, 2021.

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