Les inondations en Allemagne verront un écart de protection « important » La demande d’assurance pourrait-elle augmenter ?

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  • Avec un prix assuré de 4 à 5 milliards d’euros (4,7 à 5,9 milliards de dollars), les pertes économiques dues aux récentes inondations en Allemagne sont susceptibles d’être considérablement plus élevées, ce qui met en évidence un « écart de protection » considérable en matière d’assurance.

    Cet écart de protection – ou la proportion d’une perte économique qui n’est pas assurée – pourrait conduire à des opportunités commerciales accrues pour les assureurs, d’autant plus que la prise de conscience des risques liés au changement climatique augmente, selon plusieurs rapports sur les inondations catastrophiques en Allemagne, qui se sont produites du 12 au 18 juillet après pluies torrentielles causées par la tempête « Bernd ».

    Alors que le marché allemand est bien assuré contre les accidents de la route et les dommages causés par les collisions causées par les conditions météorologiques extrêmes de juin et juillet, il n’en va pas de même de toutes les assurances privées, commerciales et habitation, a déclaré S&P Global Ratings dans son rapport publié le 19 juillet, qui s’intitule « Assureurs allemands de dommages : les risques de catastrophe naturelle montent à nouveau au premier plan. »

    En effet, a déclaré S&P, l’assurance contre les risques naturels n’est pas une caractéristique standard de l’assurance des ménages en Allemagne.

    Plus de 90 % des assurés pour les bâtiments résidentiels sont assurés contre la grêle et les tempêtes de vent, mais seulement 46 % ont une couverture complète contre les risques élémentaires (tels que les fortes pluies et les inondations), a déclaré AM Best, citant l’association allemande du secteur des assurances GDV (Gesamtverband der Versicherungswirtschaft). .

    S&P a déclaré que cela indique un écart de protection important pour les ménages.

    « Les assureurs allemands ont encouragé leurs clients à étendre leurs polices pour couvrir des risques naturels supplémentaires ces dernières années, mais le déficit de protection d’assurance pour ce type de risque reste important », selon Moody’s Investors Services dans un rapport intitulé « Les inondations allemandes frapperont P/ C profit des assureurs, mettant en évidence le risque de changement climatique », qui a été publié le 21 juillet.

    « Il est gratifiant que près de la moitié des propriétaires de bâtiments soient désormais protégés contre d’autres risques naturels. Mais pour les autres, ils devraient revoir et ajuster leur couverture d’assurance », a affirmé Jörg Asmussen, directeur général de la GDV, dans des commentaires sur le site de l’association.

    “Parce que l’assurance contre les risques naturels n’est pas une caractéristique standard de l’assurance habitation en Allemagne, nous pensons que la sensibilisation croissante à cette couverture complémentaire pourrait représenter une opportunité commerciale qui testera néanmoins les initiatives numériques et le service client des assureurs en 2021”, a déclaré S&P.

    Moody’s a émis l’hypothèse que la demande d’assurance habitation protégeant contre le risque climatique augmenterait probablement, mais « offrir une telle protection sans augmentation substantielle des primes pourrait être un défi pour les assureurs allemands ».

    “La prise de conscience de l’ampleur des pertes dues aux catastrophes naturelles a vu la demande d’assurance catastrophe augmenter progressivement”, a déclaré AM Best dans son rapport intitulé “Les assureurs allemands bien placés pour répondre aux catastrophes naturelles en 2021”, publié le 21 juillet.

    “Cependant, pour les assurés des zones très exposées, ces extensions de police sont moins abordables et la plupart des ménages privés restent insuffisamment couverts contre les risques naturels”, a ajouté AM Best.

    Aon a noté qu’il existe des différences régionales importantes dans la souscription d’assurance en Allemagne. « Dans les régions les plus durement touchées par les inondations de juillet 2021, les taux de participation incluent 47 % en Nordrhein-Westfalen ; et seulement 37% en Rheinland-Pfalz ; 44% en Hesse ; 38% en Bavière ; mais 94% dans le Bade-Wurtemberg », selon Aon dans son rapport catastrophe sur les inondations en Europe occidentale et centrale publié le 19 juillet.

    “Cela suggère que bien qu’il y ait probablement une perte de plusieurs milliards de dollars pour l’industrie en Allemagne à cause de cet événement, la perte économique globale sera considérablement plus élevée”, a déclaré Aon.

    “Cela renforce l’importance des améliorations de la protection contre les inondations, des alertes plus précoces aux populations vulnérables, de l’adaptation à des phénomènes météorologiques plus amplifiés et des mesures accrues pour réduire l’écart de protection”, a confirmé le courtier.

    “Les inondations affecteront divers secteurs d’activité de l’assurance, l’assurance des propriétaires et des ménages étant la plus durement touchée en raison des dommages importants causés aux maisons et à leur contenu”, a déclaré Moody’s, ajoutant que la vitesse et l’étendue des inondations ont entravé les efforts de récupération des objets de valeur.

    “Nous nous attendons également à ce que les lignes commerciales soient confrontées à des réclamations pour dommages matériels et interruption d’activité, y compris certaines en raison de la défaillance des chaînes d’approvisionnement”, a poursuivi Moody’s.

    Le rôle du changement climatique

    « L’événement est largement considéré comme une conséquence du changement climatique, qui augmente la fréquence et la gravité des événements météorologiques extrêmes », même dans des régions historiquement moins sujettes à ce type de tempête, a noté Moody’s. « Le secteur allemand des assurances habitation a déjà du mal à tirer profit de l’assurance habitation et peut avoir du mal à protéger les propriétaires contre le risque climatique sans augmentation significative des prix. »

    Aon a noté que l’énorme volume de précipitations “était certainement conforme à ce que la recherche scientifique a montré comme prévu avec le réchauffement continu de l’atmosphère et des océans”.

    Bien que le changement climatique n’ait pas été la cause directe du 12 au 18 juillet, a déclaré Aon, “c’est un autre exemple de la façon dont des précipitations abondantes plus inhabituelles ou des conditions météorologiques bloquées deviennent de plus en plus courantes dans un monde en réchauffement”.

    Bénéfices par rapport aux événements de capital

    S&P, Moody’s, AM Best et Fitch ont tous convenu que les assureurs allemands feront face à des réclamations pour catastrophes naturelles beaucoup plus élevées en 2021, compte tenu des fortes pluies et des tempêtes de grêle de juin, mais il s’agit actuellement d’événements de bénéfices, plutôt que d’événements capitaux qui pourraient affecter les notations.

    Selon le GDV, les tempêtes de juin ont déjà entraîné environ 1,7 milliard d’euros (2 milliards de dollars) de réclamations. S&P a noté que la perte annuelle moyenne sur cinq ans (2015-2020) pour les catastrophes naturelles en Allemagne est d’environ 2,8 milliards d’euros (3,3 milliards de dollars), ce qui rend très probable que les pertes dues aux catastrophes naturelles seront beaucoup plus élevées cette année que par le passé. cinq ans.

    « En effet, nous pensons que les pertes assurées en cas de catastrophe pourraient être au moins aussi élevées qu’en 2013, lorsque le secteur a déclaré environ 7,2 milliards d’euros. [$8.5 billion] des pertes dues aux catastrophes naturelles dues aux graves inondations et à la grêle », a déclaré l’agence de notation.

    « Si les pertes liées aux catastrophes naturelles atteignent 10 milliards d’euros [$11.8 billion] pour cette année, le ratio combiné brut passera à environ 102 %, et s’il atteint 15 milliards d’euros [$17.7 billion], ce ratio pourrait atteindre environ 109% », a déclaré S&P.

    Néanmoins, même si les pertes assurées liées aux catastrophes naturelles dépassent 15 milliards d’euros, S&P maintient que les pertes pour le secteur allemand des dommages et la plupart des assureurs notés resteront probablement un événement de bénéfices, et non de notation.

    “[W]ous pensons que les notations des assureurs allemands resteront stables sur la base de leur adéquation de capital solide, de leur protection de réassurance et d’une rentabilité de souscription forte et en amélioration en assurance dommages », a poursuivi S&P.

    Moody’s s’attend à ce que le ratio combiné brut 2021 du secteur IARD allemand (qui représente les sinistres et les coûts en pourcentage des primes) se détériore à 96-99% contre 90% en 2020. (Un ratio combiné supérieur à 100% indique une perte technique).

    Fitch Ratings a convenu que les inondations en Allemagne pourraient ajouter jusqu’à 5 points de pourcentage aux ratios combinés nets des assureurs non-vie (sinistres et dépenses nets sur primes nettes). La bonne rentabilité sous-jacente du secteur et la couverture de réassurance étendue permettront d’atténuer l’impact des pertes, a affirmé l’agence de notation dans un commentaire publié le 19 juillet.

    AM Best pense que le segment allemand non-vie a généralement la capacité d’absorber des pertes élevées liées aux conditions météorologiques, “car il a montré la discipline dans le passé pour évaluer de manière appropriée de tels événements”.

    Selon Moody’s, il faudra un certain temps avant que le projet de loi ultime sur les réclamations ne soit connu. « L’estimation de GDV d’un sinistre assuré compris entre 4 et 5 milliards d’euros, publiée le 21 juillet, pourrait faire de l’inondation la plus coûteuse jamais enregistrée pour l’industrie allemande de l’assurance.

    La facture finale des sinistres pourrait être gonflée par la pénurie de main-d’œuvre dans le bâtiment et le fait que les dépenses de construction ont augmenté d’environ 25 % depuis 2015, a expliqué Moody’s.

    Source : Des maisons et des voitures dans la vallée de l’Ahr dans le district de Walporzheim sont détruites à Bad Neuenahr-Ahrweiler, en Allemagne, le samedi 17 juillet 2021. Des jours de fortes pluies en Europe occidentale ont transformé des rivières et des rues normalement mineures en torrents déchaînés et ont provoqué la inondations catastrophiques qui ont emporté des voitures, englouti des maisons et pris au piège les résidents. Crédit photo : Thomas Frey/dpa via AP.

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