De grandes incertitudes pénètrent sur le marché de l’assurance IARD commerciale

Avant que la pandémie ne frappe, 2020 s’annonçait comme une année difficile dans les secteurs d’activité à longue traîne, en particulier dans les segments des sinistres, des lignes financières et des produits spécialisés, où l’évolution défavorable des sinistres des années d’accident antérieures a continué à avoir un impact négatif sur l’équilibre des assureurs. feuilles et portefeuilles. Au cours des dernières années, les assureurs ont réagi à l’augmentation de la fréquence et de la gravité des réclamations dans les gammes de produits – telles que la responsabilité civile, la responsabilité civile excédentaire, la responsabilité environnementale, la santé, les administrateurs et dirigeants et les pratiques d’emploi – en augmentant les taux, en limitant capacité, durcissement des termes et conditions et application de directives de souscription plus strictes.

Des secteurs d’activité plus courts, comme la propriété de première partie, ont également été mis au défi ces dernières années, en raison d’un nombre d’événements météorologiques catastrophiques supérieur à la moyenne aux États-Unis (US). À compter de 2020, les transporteurs parlaient déjà de la nécessité d’augmenter les primes d’assurance des biens compte tenu des activités de sinistres récentes de l’année précédente, et ces conversations ont repris avec urgence tout au long de l’année en réponse aux événements CAT 2020. Selon la National Oceanic and Atmospheric Administration (NOAA), les États-Unis ont été frappés par 16 catastrophes météorologiques / climatiques avec des pertes dépassant 1 milliard de dollars chacune entre janvier et octobre 2020. Ces événements comprenaient une sécheresse, 11 tempêtes violentes, trois cyclones tropicaux et un feu de forêt – et ils ont prouvé que les pertes traditionnelles se produiront toujours, indépendamment d’une crise de santé publique.

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Ensuite, superposez la pandémie COVID-19, qui a introduit «un tout nouveau niveau d’incertitude» sur le marché des assureurs commerciaux IARD, selon Chris Sparro (photo), PDG, US Insurance, Sompo International. Certaines industries, telles que les voyages, les divertissements, l’immobilier et l’hôtellerie, ont été immédiatement touchées en raison des interdictions de voyager et des ordonnances de verrouillage locales, qui ont provoqué des perturbations massives et des baisses dramatiques de leurs activités. Tout au long de 2020, les propriétaires d’entreprise se sont tournés vers leurs assureurs pour obtenir une sorte de réparation pour les pertes liées au COVID de la même manière qu’ils recherchent une aide financière du gouvernement, et, par conséquent, le secteur a de plus en plus d’attention.

«La pandémie a certainement eu un impact sur l’industrie de l’assurance commerciale. Les régulateurs de l’État et les clients surveillent de plus près la couverture des produits, le libellé de la politique, les termes et conditions et les primes », a déclaré Sparro Entreprise d’assurance. «N’importe qui dans l’industrie vous dira que la certitude des contrats est préférable. Nous voulons honorer les mots entre les quatre murs du contrat d’assurance, et il y a de nombreuses discussions pré-contraignantes d’une offre d’assurance entre le client, le courtier et le souscripteur pour assurer la clarté du libellé et de l’étendue de la couverture.

«Ce que nous avons vu à la suite de COVID, en particulier dans les couvertures de propriété de première partie comme l’interruption d’activité (BI), c’est que les clients examinent le langage des polices en relation avec la pandémie pour mieux comprendre si la couverture est déclenchée. Cette situation est unique à chaque client et, par conséquent, la politique doit être soigneusement revue pour tirer une conclusion. Certaines des discussions ont conduit à des différends contractuels et des clients ont intenté des poursuites devant les tribunaux étatiques et fédéraux pour tenter de résoudre la différence d’opinion. Chaque poursuite est unique et l’interprétation par le tribunal du schéma factuel sous-jacent par rapport à la couverture fournie dépendra de son examen du langage de la police, qui est souvent spécifique et adapté à chaque client. Ce qu’un tribunal détermine pour un client peut ne pas tenir pour un autre, en fonction de la différence entre les formulaires de police et les avenants manuscrits utilisés. »

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Ensuite, il y a un autre sous-ensemble de produits, pour lequel les transporteurs ont reçu des avis de réclamations potentielles liées au COVID. Cela est particulièrement vrai pour les responsabilités envers les tiers, en particulier dans des secteurs tels que les soins de santé, où l’impact de la pandémie n’a pas encore été déterminé. Cet avis de réclamation potentielle laisse les polices et les portefeuilles potentiellement dépréciés et met les preneurs fermes dans la position difficile d’avoir à tenir compte de la dépréciation potentielle dans leurs modèles de souscription pour la prise de décision.

La pandémie continuera de créer de l’incertitude sur le marché des assurances IARD et compliquera la sélection des risques en 2021. Comme l’a souligné Sparro: «Il n’y a pas de renouvellement simple pour le moment. Je pense que la plupart des transporteurs, y compris Sompo International, vont prendre les choses au cas par cas, client par client, produit par produit, industrie secteur par industrie. Plus un courtier peut anticiper un renouvellement, mieux c’est, car pour le moment, il faut plus de temps pour mettre en place un programme étant donné le paysage du marché de l’assurance IARD commerciale et le fait que les souscripteurs veulent plus de détails et plus de données pour pouvoir se positionner eux-mêmes de manière appropriée. Il n’y aura pas «d’envoyer une soumission, d’obtenir un devis et d’attendre de voir ce qui se passe». Les clients devront raconter leur histoire, les transporteurs veulent entendre cette histoire et les courtiers doivent s’assurer que l’histoire que le client déclare est directement orchestrée pour répondre aux principales préoccupations du transporteur. Cette histoire doit être pertinente et significative si les courtiers veulent obtenir les meilleures conditions possibles pour leurs clients sur ce marché. »